第6问：数字人民币与其他货币形态有哪些异同？

很多人感到疑惑：既然数字人民币在App上操作，那么它不就和手机银行App等一样，也是个花钱的工具吗？它和纸币、票据等货币形态有差异吗？众所周知，数字人民币是一种全新的货币形态，与其他货币形态存在诸多不同。

我们要从历史与现实两个层面，分析诸多货币形态的异同。

从货币发展史看，货币经历了从实物货币、金属货币与信用货币的演变。货币在形态演变中逐步摆脱物理形态的束缚，随着社会经济状况进行相应的调整。24实物货币虽可充当一般等价物，促进原始社会的商品交易，却有不易分割、性状易变、认可度较低等缺陷。随着封建时代商品经济的兴起，金、银、铜等贵重金属渐次用于交易，随后出现的金属铸币逐步替代实物货币。金属铸币虽便携、易于分割，也被人们广泛接受，却无法适应复杂而高效的记账体系。于是商人信用活动与银行中介活跃起来，各类银行券等票据加速商品流通与贸易往来。当各国人民银行垄断纸币发行，纸币与黄金脱钩、与国家信用挂钩，信用货币遂成为各国经济的主要媒介。它较好地克服了实物货币、金属货币的诸多缺点，却无法打破容易引发货币超发、通货膨胀的魔咒。25可见，货币形态的变更是经济社会发展的产物，也是交易需求、技术创新等驱动的结果。然而，新形态货币并不会完全取代旧形态货币。纵观当今世界，实物货币仍在某些地区流行。信用货币盛行的世界里，涌现出纸币、硬币、银行卡、银行账户、商业票据等衍生货币，使货币呈现出不同的形态，并随着信用关系的变更而不断发生演变。信息技术提升了支付结算效率，更催生了电子银行、手机银行、支付宝、微信支付等非现金支付工具，促使货币发生了电子化的形态变更。这类电子货币通过销售终端、设备或电脑网络完成支付的储存价值或预先支付，但它们并未取代现金。数字人民币实现了信用关系的数字化，是计算机、互联网、大数据、云计算、分布式账本等技术因素共同作用的产物。它实现了货币形态的数字化，改变了其他信用货币与银行账户的紧耦合关系，但M0的定位决定了它不会完全取代实物人民币。

从现实看，一国国内流通的货币形态虽以信用货币为主，却仍呈现多种货币形态并存的格局。在我国，不仅存在人民币现钞（包括纸币和硬币26），也存在银行卡、银行账户、票据等衍生货币。随着数字人民币的产生与普及，信用货币将呈现为以下主要形态：纸币、辅币、银行存款货币与数字人民币。27数字人民币与其他货币形态主要有以下不同（见表1.2）。